「上海期货配资」银行开展互联网贷款业务注意了!出资比例等有这些要求

中新经纬客户端2月20日电 (魏薇)继2020年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《暂行办法》)出台,银保监会再次出手对商业银行的互联网贷款业务加强监管。2月20日,银保监会办公厅发布《关于

「上海期货配资」银行开展互联网贷款业务注意了!出资比例等有这些要求

中信经纬客户2月20日(魏巍)继2020年7月推出《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)后,中国保监会再次加大对商业银行互联网贷款业务的监管力度。

2月20日,中国保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》),对商业银行与合作机构共同出资贷款的出资比例、集中度、跨地区业务拓展等事项细化监管标准。

明确出资比例、集中度和限额三项指标

这个通知最吸引人的是,它要求合作机构出资比例。通知称,商业银行和合作机构共同出资发行互联网贷款的,应严格执行投资比例区间管理要求,合作方单笔贷款投资比例不得低于30%。

中信经纬的客户注意到《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中有类似的要求,即“单笔联名贷款中,经营网络小额信贷业务的小额信贷公司的出资比例不得低于30%”。

对此,银监会相关部门负责人在接受记者提问时表示,这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况,经充分调研测算确定的,同时也考虑到与 《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》 的相关规定保持一致,避免监管套利。

在接受中信经纬客户采访时,资深观察人士毕表示,网上小额贷款意见稿已经对联合贷款的投资比例做了相关规定,该通知的适用范围还包括外资银行分行、信托公司、消费类公司和汽车公司,可以防止“监管”造成的部分业务交叉和转移。

此外,在集中度指标方面,通知要求,商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款的,本行单个合伙人(包括其关联方)发行的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

在额度指标方面,通知指出,商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

“上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中风险,还可以为互联网贷款业务的健康发展充分预留空间。”上述负责人说。

招联金融,首席研究员董希淼认为,资本充足率的要求主要是为了抑制中小银行借助联合贷款业务过快扩张。联合贷款集中的要求是为了分散联合贷款的风险,避免中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”,过度依赖单一的外部合作伙伴。此外,提出定额指标,从总量上控制互联网贷款风险,避免互联网贷款无序增长。

“中小银行一般线上贷款渠道比较单一,技术相对落后。此前部分中小行通过合作机构发放的贷款比例较高,如今监管要求这一比例不得高于50%,在防控风险的同时也是希望银行保持至少一半贷款服务当地、立足于当地。”毕研广分析称。

严控跨地域经营

近几年银行零售端,大部分都是自营的互联网贷款产品,用户通常可以在银行APP上看到贷款产品。一些城市商业银行、私人银行等。还与第三方公司合作进行联合授信,实现异地运营。

上述银监会相关负责人也表示,部分地方银行利用互联网技术拓展业务领域,严重偏离定位,盲目无序扩张,带来巨大的潜在风险。

通知指出,当地法人银行开展网上贷款业务,应服务于当地客户,不得跨注册辖区开展网上贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外。

“去年《办法》的要求是,本地企业银行应谨慎开展跨地区业务。本通知的要求不应执行,应进一步严格控制。”零一研究所所长俞白成告诉中信经纬客户。

于百程认为,此条对于开展跨区互联网贷款业务的地方法人银行业务影响会比较大,之后相关业务将会回归服务本地的定位,聚焦在辖区内开展。

董希淼向中信经纬的客户指出,如果单纯按照线下贷款的本地化来管理互联网贷款,可能会出现“把地画成监狱”等问题。在当前人员流动较大的社会背景下,如何界定跨地域经营,按照用户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定,在实践中也需要进一步探索。

但是,根据上述负责人的说法,对于浓度的定量标准

“漫长的过渡期为银行留下了足够的整改时间,有助于保持业务平稳过渡,减少对客户的影响。”董希淼说。

独立开展互联网贷款风险管理

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