「怎么炒股票」投资理财亏损 告赢银行的多种姿势之适当性义务

  本文通过三个案例,详细分析了金融机构代销产品的适当性义务。同时,站在银行的角度,需要特别注意的是员工管理的规范性以及销售过程合规性的培训。近年来,因为理财业务发生纠纷,投资者起诉银行的案件数量居高

「怎么炒股票」投资理财亏损 告赢银行的多种姿势之适当性义务

本文通过三个案例,详细分析了金融机构代销产品的适度性义务。同时,从银行的角度来看,需要特别注意员工管理的规范化和销售流程合规性的培训。

近年来,由于理财业务纠纷,投资者起诉银行的案件数量居高不下。

《21世纪经济报道》记者梳理了中国判决文件在网上涉及银行和客户的多起诉讼,发现银行败诉承担投资者损失或承担部分损失的情况主要是违反了适当性义务,即没有向适当的客户推荐具有适当风险的产品。

银监会创新司副司长蒋泽深在3.15银行理财投资者教育与保护工作会议上表示,从银行理财业务的角度来看,“受他人委托代表他人理财”是从业人员会展业的来源和立足点。在投资者适宜性管理过程中,产品经理和销售代理是关键的责任主体。产品经理要知道谁委托了他们,什么委托了他们,销售组织要知道谁,卖什么,怎么卖产品。

本文通过三个案例,详细分析了金融机构代销产品的适度性义务。然而,在司法实践中,在类似的情况下,法院的判决却大相径庭。有些在二审后改变了判决,有些在审判监督程序后收到了银行的赔偿。从银行的角度来看,应特别注意员工管理的标准化和销售流程合规性的培训。

案例一:未进行书面风险评估的银行,承担80%

自2014年以来,孙女士一直在平安银行大连分行购买理财产品。2014年1月16日,我行对孙女士进行了风险评估,评估结果显示孙女士是一个平衡的投资者。之后,孙女士一直通过理财经理购买低风险评级、低年化收益率的理财产品。

2015年6月10日,平安银行理财经理向孙女士推荐理财产品,并建议她立即购买,但未书面告知孙女士产品内容、风险提示、购买和赎回方式,也未对孙女士进行书面风险承受能力评估。

同日,理财经理在孙女士电脑上为其购买了“民生稳增长”三种理财产品,金额300万元;“鹏华保健股票”,金额300万元;“增财扩长”金额300万元,合计900万元。以上三种产品均为股票型基金,产品,内部风险评级均为高风险。2015年6月16日,孙女士前往银行表示,上述三种理财产品不符合其投资目的和方向,要求理财经理赎回上述三种理财产品。当日,孙女士在上述三家理财的账面资本为852.8万元,但理财经理并未为孙女士赎回。

2015年6月29日,孙女士再次前往银行,要求赎回其所有理财产品。当日,孙女士的三理财账面资本为694.2万元,银行赎回孙女士,赎回后返还金额为634.23万元。截至目前,孙女士亏损265.7万元。

因此,孙女士起诉平安银行大连分行。一审法院认为,该行在推荐涉案金融产品前,并未对孙女士进行风险评估,且此前的评估结果显示,孙女士风险承受能力较弱,一般只想在保证本金安全的基础上获得增值收益。但本案涉及的金融产品为非担保类金融产品,显然不适合孙女士,但我行仍积极推广此类产品,不符合监管部门的规定。

但孙女士是一个具有完全民事行为能力的人,对自己的民事行为有充分的认知和判断,即应该能够预测有争议的理财产品的风险程度。2016年6月16日,孙女士前往银行要求赎回所购买的理财产品。根据孙女士提供的记录数据,银行工作人员没有为孙女士赎回理财产品,但银行表示客户购买的理财产品可以自行赎回。孙女士去银行营业场所要求工作人员帮忙赎回理财产品时,银行工作人员并没有给她建议赎回产品,并不能绝对导致孙女士的理财产品不被出售,因此银行的行为没有过错。

因此,法院一审判决平安银行大连分行承担第一笔未收回损失,即47.1万元的30%,共计14.1万元。一审后,孙女士不服上诉,二审维持原判。

此后,孙女士仍不服,申请再审。大连市中级人民法院通过审判监督程序予以纠正。近日,再审判决变更为平安银行赔偿孙女士金融本金265.7万元损失的80%,具体金额为212.6万元,孙女士承担20%的损失。

再审改判的关键原因是:平安银行案件涉及基金,三家代销机构,这三家产品被评为高风险。孙女士之前的理财产品风险评估测试结果是平衡型投资者。在此案涉及购买理财产品之前,孙女士一直在银行购买风险评级较低的理财产品。本行理财经理在向孙女士介绍上述产品时,并未以书面形式重新评估其风险承受能力,也未告知其上述产品的风险水平,而是建议客户购买不适合其投资且超出其风险承受能力的理财产品。

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